民間信貸可靠嗎？和銀行、刷卡換現金差在哪？利率、風險一次講清楚

生活中總會遇到需要資金應急的時候，如果銀行借不到錢，大部分人就會轉向「民間信貸」，民間信貸主打免保人、免聯徵、快速撥款，條件確實很誘人，但也因為門檻低，大家常會擔心：民間信貸可靠嗎？民間信貸是高利貸嗎？本文一次帶你快速搞懂民間信貸運作方式，與銀行信貸的差別，以及申請時需要注意哪些事？除了民間貸款還有哪些不錯的借錢方式，像是「刷卡換現金」。

民間信貸是什麼？

民間信貸是「正規金融機構以外的民間信用貸款」，金融機構包含銀行、信用合作社、農漁會信用部，民間信貸是為了滿足那些「銀行辦不過」或「來不及等銀行審核」的客群，像是信用紀錄空白、負債比過高、缺乏穩定收入證明，這些人需要在二十四小時內取得資金的緊急情況下，民間信貸運作不受到金融監督管理委員會監管，而是依照民法與相關法規。
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民間信貸有哪幾種類型？差別比你想的還大

常見民間信貸1.大型融資公司

大型融資公司規模較大，有股票上市，例如：中租、裕融、和潤等，這類公司主力業務雖然常是租賃或汽機車貸款，但也提供不同形式的企業或個人融資，這類公司相對制度化，風險也較低。

常見民間信貸2.資產管理公司或顧問公司

許多公司會以「顧問」或「資產管理」的名義，作為資金需求方與放款方（金主）之間的仲介，評估案件、處理文書，並從中抽取服務費或利差。

常見民間信貸3.代書事務所

部分代書事務所本身或配合的金主，會承作與房屋、土地相關的二胎或三胎貸款，利用自身在不動產估價與登記的專業，提供銀行不願承作的抵押貸款服務。

常見民間信貸4.當鋪

這是歷史悠久的行業，受到「當舖業法」管理，主要承作有抵押品的貸款，例如：汽機車、珠寶、名錶，利率有法定的上限，但通常也不低。

常見民間信貸5.個人金主或地下錢莊

這是最沒有保障的類型，資金來源不明，利率計算方式混亂，還可能涉及不法催收手段，這也是造成民間信貸形象不佳的最大原因。
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民間信貸可靠嗎？從合法到灰色地帶一次看懂

民間信貸從合法到灰色地帶都有，真的要看哪一種類型才知道可不可靠，像是地下錢莊就不可靠，大型上市融資公司、當舖就比較可靠，有明確營運規則、合法利率範圍（政府規定）、制式合約流程。利率通常比銀行高，但融資公司提供了銀行無法提供的「速度」與「彈性」。
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怎麼評估民間信貸可靠性？

查證業者的合法性

申請前應先查詢該公司的商業登記資料（可利用經濟部商業司網站），確認公司成立時間、資本額，選擇有實體營業地址、營運時間長的業者相對有保障，避免接觸只有手機號碼、Line帳號的放款人。
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有明定的利率、手續費？

只強調「利息低」，但不說明是「月利率」還是「年利率」，例如月息三分，換算成年利率就是百分之三十六，遠超過民法規定的百分之十六上限，不用利息只收手續費的，一律先緩緩別衝動。
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事前收取高額費用？

在貸款核准前，就要求支付各種名目的費用，像是諮詢費、開辦費，也要提高警覺；合法的機構通常是核貸後，才會從撥款金額中扣除。

是不是要求提供實體證件？

詐騙集團常利用「協助辦理」的名義，要求借款人提供身分證正本、銀行存摺或提款卡，這是為了將借款人作為人頭帳戶使用，極可能導致帳戶被凍結並背上刑事責任。

詳細審閱合約內容

簽約前務必仔細閱讀合約的每一個條款，特別是關於利率、還款方式、違約金、以及提前清償的規定，若合約內容與先前洽談的不符，或是有不合理的條文，就算再急也不要簽。

堅持當面對保簽約

盡量選擇可以「當面」進行對保簽約的業者，不但可以確認對方的真實性，也能在簽約當下釐清所有疑問，避免僅透過電話或網路完成所有程序，以免日後發生爭議時難以舉證。

民間信貸vs銀行信貸，哪種比較適合你？

銀行信貸和民間信貸最大的差別在於「資金來源」和「監管方式」。銀行用的是大眾存款，必須遵守金管會規範，審核嚴格、一定查聯徵，從信用、工作到負債比都要逐一評估，流程通常需要三天到兩週。民間信貸的資金來自公司或私人金主，彈性大、不一定查聯徵，多半一天內就能撥款。
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銀行信貸與民間信貸一次比給你看

什麼是刷卡換現金？

刷卡換現金不是「貸款」，而是持卡人將信用卡尚未使用的消費額度，轉換為現金的快速變現方法，運作模式是持卡人購買業者指定商品後，並轉賣給業者扣除一定比例的手續費，就可以立即獲取現金，這種方式可以迅速取得周轉金。但要注意，如果當期沒辦法繳清卡費，就會產生銀行的循環利息機制，建議申請前一定要好好評估自身的還款能力。
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民間信貸與刷卡換現金有什麼差別？

民間信貸、刷卡換現金都是應急方法，但在本質、風險、成本上截然不同，以下進行比較：

借款方式不同

民間信貸是一種「借貸行為」，無論是否合法，雙方都建立在借款與還款的關係上，受到民法借貸相關規定的約束；刷卡換現金是利用信用卡的消費額度進行套現。

資金來源

民間信貸資金來自「放款業者或金主」，刷卡換現金的資金來自「自己的信用卡額度」，只是提前預支。

借款成本

民間信貸的成本是利息加上服務費，合法業者的利率和費用較高，但會明確約定。刷卡換現金成本是一次性的手續費，如果持卡人當期無法繳清卡費，還需要額外支付給銀行高達百分之十五的「循環利息」。

借款風險

民間信貸的風險在於可能遇到非法高利貸、暴力討債、合約陷阱，或是被收取不合理的費用。刷卡換現金的風險在於還不起卡債的「信用破產」，信用卡會被強制停用，未來要再申請信用卡或貸款會很困難。

對信用的影響

民間信貸若選擇不拉聯徵的業者，短期內對聯徵分數沒有影響，選擇查聯徵的融資公司，則會留下查詢紀錄。刷卡換現金有還卡債問題，還不了就是複循環利息，利息還不了信用會有問題。
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結論

民間信貸是銀行以外的借錢管道，滿足了特定市場需求，民間信貸管道不是全都不可靠，但透明度低、風險高是不爭的事實。對銀行借不到錢但有資金需要的人來說，民間信貸常常是不得不的選擇。如果不想要這麼麻煩，其實還有更省心的方式「李先生刷卡換現金」，不用審核、提供一堆資料，流程單純、快速撥款，幫你解決眼前惱人的周轉需求。最後再一次提醒，不管選擇哪種方式，記得量力而為，別讓自己陷入高風險借錢管道。現在就加入官方LINE申辦、查看最近的服務據點。
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