信用貸款是什麼？別再被低利率廣告騙！優缺點、條件全解析

人一輩子難免會遇到緊急狀況，需要馬上用錢時卻沒有錢，雖然金額不高但就是非常緊急；像是家人生病、車子突然出問題要維修，偏偏發薪日還沒到。有的人會選擇信用貸款，簡稱「信貸」，但你知道信貸需要什麼條件嗎？除了信貸，還有哪些借錢方法？本文將帶你快速了解信用貸款的優缺點、申辦條件，並比較其他快速取得資金的方法，給你在急需用錢時多一種選擇。

信用貸款是什麼？

信用貸款就是「用你的信用去借一筆錢」，不需要抵押任何物品，唯一要擔保的就是「信用紀錄」，銀行會調閱聯徵中心的資料，查看借款人過去的金融往來紀錄，包括信用卡有沒有按時繳款、是否有其他貸款，以及工作收入是否穩定。

信用分數越高代表越可靠，銀行就越願意借款；如果信用紀錄不好，或是沒信用紀錄（沒借過錢就是沒有信用紀錄），銀行就會認為借款風險太高，在銀行的思維裡，借款人必須是個有信用的人。

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信用貸款不是人人都能借，銀行最看重這2點

還款能力

申請信用貸款的第一個條件就是「還款能力」，銀行門檻並非想像中那麼低，最基本的是必須提供「穩定的收入證明」，例如：連續六個月或一年以上的薪資轉帳紀錄。打工族、SOHO族，或領現金的工作者，因收入證明不足，信用貸款申請上最容易被銀行拒絕，銀行難以判斷收入穩定性。

信用紀錄

再來是前面提到的「信用」，許多人認為自己不欠錢、也沒辦信用卡就代表信用良好；事實上，沒有信用紀錄反而像是信用空白，銀行就無法判斷借款人信用狀況，在審核上反而扣分。如果身上還有學貸、車貸，或是信用卡常常只繳最低應繳金額的人，可能會被認定財務壓力大，因此降低核貸機率。

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急用錢慎選！信用貸款適合我嗎？

信用貸款優勢

任何金融方案都有優缺點，信用貸款是制度化的借款管道，利率和還款條件在合約上公開透明；若資金需求金額較大，像是二十萬、三十萬，非急迫需要，有時間慢慢申請，信用貸款是一個選項。

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信用貸款限制

申辦信用貸款從資料送件、銀行內部審核、確認到最後撥款，流程最快要三個工作天以上，若中間需要補件或遇假日，可能就要耗時一週以上，不適合臨時急需小額資金。

申請信用貸款必讀：3大常見問題你一定要留意

超低利率的廣告不實

許多人看到信用貸款廣告宣稱「超低利率」，寫著利率1.88%起，就誤以為借款成本很低；實際申請卻發現沒那麼低，那個「起」通常是前一、兩期優惠利率，或只給信用好的客戶，多數人的最終核准利率都比廣告高出很多。

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信貸產生的其他費用

銀行會收取開辦費、帳戶管理費等費用，這些費用會墊高整個借款成本，千萬不能只看借錢利息，要把所有相關費用加總起來，才是信貸真正花費。

如果申請信貸太多次

每一次申請信用貸款，不論是否通過，銀行都會查詢聯徵紀錄，如果短時間「聯徵被查詢太多次」，信用分數會下降，反而降低貸款成功率。所以申請前還是要謹慎評估。

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等不及信用貸款？這招讓你快速拿到現金

有一個方法叫做「刷卡換現金」，刷卡換現金就是「利用信用卡消費額度換取現金的方法」，透過實體店面或線上購買指定商品，再把你買到東西轉賣給業者，就像是把你的信用卡額度快速轉成現金。優點是不用銀行繁瑣審核，就能快速解決急需現金的需求，不過必須按時繳納信用卡帳單，避免信用受損。

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信用貸款vs刷卡換現金，同樣是借錢差在哪？

「信用貸款」和「刷卡換現金」最大的差別，就在時間與用途。信用貸款向銀行申請資金時需要完整的審核流程，耗時數天，適合金額大一點、有規劃的資金需求；刷卡換現金則是活用信用卡既有額度，不需審核就能在十分鐘左右取得現金，適合突發的緊急小額周轉。

信用貸款與刷卡換現金比較表

刷卡換現金注意事項

任何金融服務都有風險，刷卡換現金也不例外，你應該注意的幾個點：

刷卡換現金的手續費

刷卡換現金並不是刷一萬拿一萬，而是會有手續費的，手續費是馬上換現金的代價，必須先評估是不是可以接受再申請，可以先問是要收多少手續費，不要到現場才覺得不划算。

遇到不好的服務商

市面上有許多不肖業者，利用各種話術進行詐騙，有些線上業者會要求提供信用卡背面的安全碼，或要你傳卡片照片，這都可能造成信用卡被盜刷，要避免這些風險，最重要就是選擇「真人服務」堅持當面交易，親自在刷卡機上完成消費，並且現場點收現金，這是保障權益最基本的方式。

刷卡後沒有能力還款

刷卡換現金只是把信用卡額度變成現金，不代表不用還，所以一定要衡量自己的還款能力；但如果到期沒繳清，銀行的高循環利息也非常可怕，千萬不要高估自己的還款能力，一定要評估、評估、再評估。

結論

無論是信用貸款還是刷卡換現金都是很好的借錢方法，重點在「你的需求」。信用貸款適合於不急、金額較大、有長期還款規劃的人；但若是臨時發生小意外、短期內有現金缺口，需要的金額不高，就可以選擇「刷卡換現金」。如果你現在急著用錢，又不想經歷信用貸款那一整套繁瑣流程，「李先生刷卡換現金」在全台都有據點，還能線上申辦，讓你在最短時間內安全拿到資金，現在就加入官方LINE申辦、查看最近的據點吧！

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