民間借款方式有哪些？有什麼注意事項？

臨時有資金的需求，沒辦法跟親友借怎麼辦？那就找合法的民間借款管道吧！無論是因為緊急狀況需要借款，還是因為資金周轉不靈需要補充現金流，民間借款都可以提供便利的解決方案。以下將會帶你了解民間借款的各種方式，包括當舖借款、銀行借款、代書借款和刷卡換現金等。讓你知道這些借款方式的特色和注意事項，如果您正在考慮借款，或對民間借款方式有任何疑問，就立即往下看看吧！

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民間借款是什麼？

民間借款是指借貸雙方之間直接進行貸款交易，不依賴於傳統金融機構，如銀行、信用合作社等，與這些金融機構借款相比，民間借款管道手續簡單，可以避免繁複的申請流程和各種限制，且在緊急情況下能夠更快地獲得資金。但也因為辦理手續簡單，選擇民間借款有比較高的風險和不確定性，在借款之前做好功課，可以讓借款人能夠更好地選擇適合自己的借款方式，以滿足資金需求。

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民間借款合法嗎？和高利貸有何差異？

民間借款在台灣是合法的，但必須遵守一定的法律規範。根據法律，借款的雙方可以協議借款條件，包括金額、利率、還款期限等。然而，若借貸的利率超過法律所規定的上限，就會涉及高利貸的問題。

民間借款的合法性

民間借款在台灣是合法的，只要雙方達成協議並遵守相關法律，如《民法》中的借貸規定。然而，借貸合同必須符合一定的形式與條件，借貸的金額和利率也要在法律允許的範圍內。如果利率過高，可能會被視為違法，進而牽涉到高利貸的問題。

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高利貸的違法性

高利貸指的是利率超過法律規定的上限的借貸行為。在台灣，根據《刑法》第348條規定，利息超過年利率20%就會被視為高利貸，並會受到法律懲處。這樣的借貸行為不僅非法，還有可能引發刑事責任，像是詐欺、恐嚇、暴力催討等問題。

最大的差異就是民間借款是屬於合法且可以協商的貸款，主要取決於利率是否符合規範；而高利貸則是違法的，年利率超過20%會觸法，並且伴隨著非法行為，對借款人造成極高的風險。

民間借款方式有哪些？

常見的民間借款方式通常分為當舖借款、銀行借款、代書借款和刷卡換現金等，每種借款方式都有不同的注意事項。請看以下我們將個別介紹不同的民間借款方式，並提供注意事項，幫助你順利取得資金。

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民間借款方式1： 當舖借款

當舖借款是一種以抵押物品為基礎的借款方式，年滿20歲並且合法持有有價值的物品，如：珠寶、手機、汽機車、房屋等作為抵押品，就可以獲得資金，相對於其他借款方式，當舖借款的優點在於可以快速獲得批准且無需經過嚴格的信用檢查。

當鋪借款流程

• 步驟1：諮詢當鋪

• 步驟2：資料送件

• 步驟3：審核估價

• 步驟4：簽約設定

• 步驟5：撥款點收

申請當舖借款需要先將抵押品拿到當舖進行評估，以確定借款額度，借款人和當舖還需要簽訂一份合約，明確規定借款額度、利率和還款期限等細節，以免出現逾期還款等風險。在選擇當舖時，需要注意當舖是否合法立案，最快的方式是查看是否有當地政府核發的當鋪許可證，並且詳細了解抵押品的價值，以避免借款人的財產受到損失。另外，借款人還需要注意還款期限和還款金額、利息，有些當鋪會收取5%倉棧費用，因此在借款之前評估自身還款能力，來評估每個月可償還多少金額。

民間借款方式2：銀行借款

銀行借款是最常見的民間借款方式之一，通常具有較低的利率和較高的貸款額度，但和銀行借款申請的要求比較嚴格，需要提供較多的資料和文件，審核天數最長可達14天，適合比較沒有這麼急著需要資金的人。另外，申請銀行借款建議先了解銀行的貸款條件和資格，然後準備相關的文件，如收入證明、銀行對帳單、個人證件等，再提交給銀行專員進行審核。過程中要注意的是，不可一次送件太多間銀行，很可能會造成第一次送件沒過，進而影響後續送件過審率。總體來說，和銀行借款是一種相對較安全且可靠的借款方式，但借款人需要清楚了解和掌握銀行借款流程。

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銀行借款流程

• 步驟1：正式提出申請

• 步驟2：銀行照會

• 步驟3：銀行審核

• 步驟4：核貸結果與申覆

• 步驟5：對保

• 步驟6：撥款點收

民間借款方式3：代書借款

代書貸款是一種由代書人媒合金主和借款人，借款人以此獲得資金的方式。其申請手續比較簡單，只要有身分證和財力證明即可，如薪轉明細、薪資單、勞健保投保明細、存摺影本。但要注意的是代書貸款很難分辨些是合法的借款管道，因此在借款前需要注意以下3點：

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• 確認代書機構是否有實體店面和開業執照。

• 貸款撥款前不要提前付任何費用，否則可能是詐騙。

• 不要寄出重要證件的原件，以免成為人頭帳戶。

若對代書貸款比較不了解，或是抱有較高的疑慮，建議尋求其他的借款管道，已保證安全和可靠性。

代書借款流程

• 步驟1：提出申請

• 步驟2：文件審核

• 步驟3：對保簽約

• 步驟4：撥款點收

民間借款方式4：刷卡換現金

刷卡換現金是一種近期很受大家選擇的民間借款方式，主要是透過刷卡購物消費之後，將物品轉手賣出，以此取得現金。刷卡換現金的優點是申請手續簡單，可以直接線上辦理，借款人只要找到業者刷卡、核對資料、簽約之後即可收款。刷卡換現金並不會影響信用評分，還可以在短時間內取得現金，而還款的方式就是隨信用卡帳單還款，不過要注意的是，如果無法在信用卡還款期限內償還款項，可能面銀行的臨循環利息和信用評分下降等風險。提醒大家在選擇刷卡換現金時，應考慮還款能力，避免產生不必要的負擔。

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刷卡換現金線上流程

• 步驟1：尋找刷卡換現金業者

• 步驟2：聯繫業者並提供刷卡資料

• 步驟3：業者進行資料核對，並簽訂合約

• 步驟4：使用信用卡購買商品

• 步驟5：等待業者撥款，借款成功

• 步驟6：隨信用卡帳單如期還款。

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刷卡換現金實體流程

• 步驟1：尋找刷卡換現金業者

• 步驟2：雙方協調碰面地點

• 步驟3：在店面完成簽約、刷卡和撥款手續

• 隨信用卡帳單如期還款

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常見民間借款比較表格

選擇民間借款要注意什麼？

當需要民間借款時，除了了解各種借款方式的優缺點和申請流程外，還要注意是否有其它隱藏風險，例如選擇合適的借款管道、確保借款合約條款清晰明確、避免違法和不當行為等。請跟著我們繼續看下去吧！

1.要先了解利率與費用

在選擇民間借款時，要注意的第一個重點就是利率和費用，這些費用包括借款利息、手續費、保管費等等。如果不仔細了解這些費用，可能會因為突然多出來的額外花費而增加償還的困難。所以在選擇借款管道時，一定要詳細了解每個管道的費用成本，並計算出實際的貸款成本，才能找到適合的借款方式。

另外，借款合約是保障借款人和借款管道之間權益的重要文件，在簽署合約前，務必仔細閱讀合約條款，注意其中的細節，依照法律規定對方要求的年利率不得超過16%，如果繳了超過16%的利息，可要求債主返還超出的部分數額。另外，還款期限和條件也是需要仔細考慮的因素之一，如果還款期限太短，還款壓力會更大，如果還款條件太苛刻，也會對自己的財務狀況造成不良影響。

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2.需要評估風險

不管是向銀行還是民間借款，都有風險，像是銀行借款可能會因為曾經有不良信用等原因而被拒絕；而民間借款的過件率通常比銀行借款高，但若沒有政府立案，就會因為屬於個人借貸行為，較無保障。不管你是尋求哪一種管道都應該慎評估風險後再進行借貸，如果想尋求民間借款管道建議可以通過是否有合法立案、網路評價、詢問親友等方式來評估風險，避免選到不可靠的借款管道或者因借款管道出現問題而導致損失！

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3.需要簽訂合約

當借款人選擇民間借款管道時，一定要確保自己的權益得到保障，避免違約或不了解條款而導致負擔加重，簽訂正式的合約可以讓借款人清楚地了解借款條款和還款方式，並在還款期限內按時還款，確保自己的權益不受損害。如果對合約條款存在疑問，應當及時與借款機構溝通，明確問題並獲得解決方案。

民間借款的常見陷阱

不良貸款機構常常利用借款人的急需用錢的急迫心理，以及對貸款流程的不熟悉來設下各種陷阱。以下是最常見的信用貸款陷阱，若看到廣告有以下標示則需多加留意，以免被詐騙。

1.超低利率

有些貸款機構會利用超低利率來吸引有短期資金需求的民眾上門借款例如，然而很多時候0.7％的超低利率只有前一到三個月的蜜月期，過了之後利率則上看5、6%，導致實際貸款的月利率達到2%-3%，跟廣告上的利率有相當大的落差。

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2.要求事先繳交手續費

合法的貸款機構會在貸款核貸並發放時才收取相關費用，不會要求預付手續費。一些不法分子會要求借款人提前支付手續費，聲稱這是審核貸款的必要程序。而當你繳了這筆預付手續費後，恐怕就無法聯繫上對方了，因此如果業者要求預付手續費需要提高警覺。

3.要求扣押存摺正本、印章及提款卡

合法的貸款機構只有在放款前為了核對借款人身份時，才會要求提供相關文件的正本，而當面核對完之後就會發還，絕不會扣押正本或實體文件。有些不法分子會用「加快審批流程」或「提高貸款額度」為由，誘導借款人交出存摺正本、印章及提款卡等個人金融文件。一旦借款人不慎提交，這些文件很可能被用於非法目的如被當作「人頭戶」，用於洗錢、詐騙或其他非法活動。因此須謹記，借款時只有在核對身分的時候才會當面使用正本核對身份，核對完就會發還，因此如果遇到需要扣押的，大都為不法分子，一定要小心。

什麼樣的人適合使用民間借款？

1.信用不良的人

銀行或金融機構無法提供貸款的人，可能會選擇民間借款。民間貸款有時對於信用紀錄不佳或無法獲得傳統貸款的借款人更具彈性，即使無完整財力證明或信用分數較低，仍有機會獲得資金。

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2.急需現金的人

若借款人面臨短時間內需要資金的情況，如醫療急用、突發開銷、投資機會等，而傳統銀行貸款審核流程較長，民間借款能提供更快的資金援助。此外，刷卡換現金也是一種快速獲得現金的方式，對於持有信用卡但短期內無法從銀行貸款的人來說，這是一種靈活且方便的資金周轉方案，尤其適合應急需求。

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3.需要較高金額貸款的人

有時民間借款的額度較高，適合需要較大筆貸款的人，尤其當銀行貸款金額有限或無法滿足需求時，可考慮透過民間借款來補足資金缺口。此外，刷卡換現金也能作為短期資金補充方式，特別是額度較高的信用卡持卡人，可透過此方式變現應急，靈活調配財務資源。
 

民間借款的還款技巧

許多借款人可能會擔心借款後的還款壓力，在解決燃眉之急以後，除了與貸款機構協商按時分期還款，避免一次性的高額還款壓力以外，還可以進行兼職或是副業來增加收入，確保能夠按時還款。如果有能力，甚至可以嘗試提前償還本金，以降低利息的支出。不過，在提前還款前，應先確認借款合約的條款，因為有些貸方可能會收取提前還款手續費或違約金，影響實際節省的利息。此外，利息計算方式也會影響提前還款的效果，若為按日計息或按月計息，則提早還款能有效減少利息支出；但若是固定總利息，則即使提前還款，可能仍需支付原定的利息。

因此，在決定提前還款前，建議與借款方溝通確認，以確保能真正省下成本。最重要的是，在選擇民間借款時，要記得多方比較不同貸方的利率，選擇合理的利率和條件來進行借款，降低還款壓力。

民間借款的法律保障

民間借款雖然屬於私人借貸行為，但仍受到法律規範與保障，以確保雙方權益：

1.借貸契約的法律效力

民間借款應訂立正式的借貸契約，並清楚載明借款金額、利率、還款期限及方式等條款。依法簽訂的契約具備法律效力，雙方皆應遵守，若發生糾紛，契約可作為法院判斷的重要依據。為加強保障，建議借款契約採書面形式，甚至可以公證以提高法律效力。

2.《民法》與《銀行法》規範利率上限

根據《民法》第205條，借款的年利率不得超過16%，超過部分不具法律效力。此外，《銀行法》第29條亦規定，未經政府許可的機構不得經營貸款業務，以防範非法吸金與高利貸行為。若貸方違規收取超額利息，借款人有權拒絕支付超標部分，並可向主管機關檢舉。

3.司法與執行保障

貸款人權益：

若借款人未依約還款，貸款人可依法向法院提起訴訟，並透過法院執行程序（如查封財產、薪資扣押等）來強制催收。

借款人權益：

若貸款人採取不當催收手段，如威脅、暴力、恐嚇等，借款人可向警察機關或消費者保護機構舉報，並透過法律途徑保護自身權益。

4.高利貸與非法催收的法律責任

若貸款方違反法律規定，例如收取超過法定利率，或採用暴力、恐嚇、非法拘禁等手段催款，則可能觸犯《刑法》及相關法規，將面臨刑事責任。借款人若遇此情況，可向警察局、消保機構或地方政府單位申訴，尋求法律保護。

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刷卡換現金線上流程：

• 步驟1：確認信用卡餘額（各大銀行聯絡資訊）

• 步驟2：透過LINE聯繫並上傳資料

• 步驟3：完成購物流程後3-5分鐘撥款

刷卡換現金實體流程：

• 步驟1：確認信用卡餘額（各大銀行聯絡資訊）

• 步驟2：聯繫服務人員

• 步驟3：前往各大交易據點購物
  （各縣市的服務據點： 台北、 新北、 桃園、 台中、 台南、 高雄、 新竹市、 新竹縣、 苗栗 ）

• 步驟4：完成購物流程後與專員面交，並立即取得現金

結論

對於有急迫資金需求的個人或企業而言，民間借款是一種快速取得資金的方式。然而，借款人在選擇借款管道時應仔細評估利率、還款期限以及貸款方的信譽。並透過自身的財務狀況選擇合適的貸款方案，而李先生刷卡換現金在線上以及台灣各地都有實體門市，提供您合法、安全、快速的貸款服務，若您對刷卡換現金服務有需求，歡迎與我們聯繫！加入官方LINE或撥打0966-203037，李先生刷卡換現金服務將提供專業的協助。

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