信貸利率試算全攻略！一篇看懂信貸利率、月付金的計算方式

為什麼想申請銀行信貸時，明明在網路上看到銀行主打低利率方案，但實際申請時利率根本沒這麼優惠？原因是銀行為了吸引借款人的目光，信貸廣告常常只會打出方案中的最低利率，然而並不是每個借款人都能申請到這麼優惠的條件。因此我們建議借款人事先進行信貸利率試算，才能夠較準確的推估實際的還款壓力。

為什麼要先進行信貸利率試算？

每個借款人的還款需求都不一樣，有些人希望最後結算時利息總支出少一點，越快還完越好；有些人則是希望月付金可以少一點，每個月的還款負擔不要太大。所以信貸利率試算的目的就是幫助借款人快速比較在不同條件下，月付金和總利息支出分別是多少，來選擇最適合自己的方案。

除此之外，信貸利率試算也能避免借款人被方案表面上的數字誤導。舉例來說：如果你想要申請50萬元的信貸，還款期限5年，有兩種不同借款方案可以選擇：

• 年利率3%：每月8,984元、總利息支出39,061元
• 年利率5%：每月9,436元、總利息支出66,137元

乍看之下，兩個方案的年利率只差了2%，但其實總利息差了27,000元左右，因此不能只單看表面上的數字判斷，透過信貸利率試算才是更能夠掌握實際借款成本的方法。
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信貸利率的計算方式

固定利率、機動利率

固定利率指的是在合約期間內利率都固定不變；機動利率則是會隨著央行宣布的利率變動而調整，台灣常見的銀行信貸方案大多採用機動利率。舉例來說：銀行目前的利率是5%，第二年開始因為市場利率上升，利率調整為6%：

• 固定利率：合約期間內每期都會用5%來計算利息
• 機動利率：第一年用5%計算，第二年開始用6%計算利息

一段式利率、分段式利率

一段式利率和分段式利率是銀行決定借款期間內，每期的利率如何變動。例如銀行核貸的利率是3%，可能的方案會有「每期的利率都是3%」或是「第一期0.01%，第二期開始每期固定3%」兩種方案，這時前者是一段式利率，而後者是分段式利率。以下整理了台灣常見銀行目前的借款方案提供借款人作為參考。

各大銀行信貸方案比較表

（手機版表格可左右滑動）

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信貸利率試算前要注意什麼？

負債比規定

針對信貸的可貸額度限制，金管會規定個人信貸的借款金額不能超過平均月薪的22倍（簡稱DBR22倍），假設個人的月薪3萬元，最多只能借到66萬元的貸款。建議先估算自己可貸金額的上限後再進行信貸利率試算，結果會更符合實際情況。

合理的信貸利率範圍

民法規定年利率不得超過16%，銀行提出的年利率通常會根據職業、信用評分、收入狀況等因素綜合決定。其中職業是銀行最常用來預測借款人未來幾年穩定還款機率的指標，因此在銀行認定中越穩定的職業，通常年利率會越低。

不同職業信貸利率比較表

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信貸手續費

信貸手續費是借款人在辦理信貸手續時，銀行會另外收取的費用，通常包含開辦費、聯徵查詢費、提前償還違約金等。建議在進行信貸利率試算時，可以將這些額外費用一併考量進借款成本中。以下整理常見銀行信貸手續費範圍，提供借款人作為參考：

• 永豐銀行：各項相關費用總金額最高9,000元、提前清償違約金3-4%
• 國泰世華銀行：手續費9,000元、提前清償違約金3%
• 凱基銀行：開辦費最高9,000元、提前清償違約金2-4%
• 第一銀行：各項相關費用總金額6,300元、提前清償違約金2-3%

信貸利率試算｜不同貸款金額、還款期數差多少？

台灣多數銀行採用本息平均攤還法，將本金和利息平均分攤到每期中，也就是讓借款人每個月還款固定金額。這種方式的優點是借款人能夠提前規劃好還款安排，也能更準確的掌握整體的還款進度。

當信貸的資金用途是房屋裝潢、債務整合等一般周轉時，貸款金額通常會落在30-50萬元；而多數銀行提供的還款期限最長是7年。因此本文舉例了貸款金額在30萬和50萬元的情況下，不同年利率以及還款年限的試算結果，幫助借款人初步對照自己的還款負擔可能落在哪個區間。

信貸利率試算表：貸款金額30萬元

（手機版表格可左右滑動）

※以上試算結果僅供參考，實際費用應以銀行審核結果為準。

信貸利率試算表：貸款金額50萬元

（手機版表格可左右滑動）

※以上試算結果僅供參考，實際費用應以銀行審核結果為準。

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從試算結果可以看出因為年利率的差異，讓利息隨著還款時間拉長大幅增加。像是在借款50萬元的情況下，如果是無固定收入的借款人，就算還款期限只有3年，總利息最多可能和一般上班族差到近8萬元，再加上其他信貸手續費，總借款成本對於借款人來說是一筆不小的支出。

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銀行信貸與刷卡換現金比較

（手機版表格可左右滑動）

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結論

在申請信貸前，先透過信貸利率試算評估月付金和利息支出，有助於借款人更清楚的了解整體還款成本，以免被銀行的低利率廣告吸引，盲目送件反而造成資金缺口。若覺得向銀行申請信貸的還款負擔太大，李先生刷卡換現金是合法的資金周轉管道，服務超過20年，幫助急需現金或是信用紀錄不佳的借款人安全且快速的解決資金周轉問題，歡迎馬上聯絡我們。