信貸利息怎麼算？從計息方式、影響因素到怎麼降低利息一次看

在申請銀行信貸時，除了能借到多少錢之外，信貸利息也是借款人一定會特別關心的項目。因為信貸不用擔保品，只單靠借款人的信用紀錄決定利率高低，所以許多人在實際申請信貸時才發現實際要繳的利息和想像中差很多，信貸利息是怎麼算的？又該如何降低呢？本文一次解答你的疑問，讓你更了解要如何評估實際的還款成本。

信貸利息是什麼？要怎麼計算？

借款人申請信貸的同時，銀行也要承擔借款人可能無法按時還款的風險，因此信貸利息就是為了降低此風險每期多向借款人收取的額外費用。

信貸利息基本的計算公式為「當月利息＝剩餘本金×年利率÷12」也就是說即使兩個人的信貸利率一樣，只要借款金額或還款時間不同，最後支付的總利息也可能不同。
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常見的還款計息方式有哪些？

有些借款人希望每期支出相同金額方便記帳，有些人則希望目前資金充裕時可以多繳一點，為了滿足不同的還款需求，實務上不會只用基本的計算公式來計算利息，而是延伸出了以下三種常見的計息方式：

本息平均攤還

本息平均攤還是一開始就將所有本金和利息加總，算出來的全額再平均分攤到每期，也就是讓每期都固定還款相同金額，優點是初期還款壓力較低且方便借款人理財規劃，也是目前銀行信貸最常使用的計息方式。

舉例來說：在信貸50萬元、年利率5%、還款期限7年（84期）的情況下，本金加利息總共為593,624元，平均分攤到84期後，每期要固定還款7,067元。

本金平均攤還

本金平均攤還是先把本金平均分配到每一期，再加上當期剩餘本金產生的利息。因為剩餘的本金會越來越少，所以月付金會逐漸減少。在這種計息方式下通常總利息會低於本息平均攤還，適合收入穩定且前期資金較充裕的人。

舉例來說，在信貸50萬元、年利率5%、還款期限7年（84期）的情況下，把50萬元分攤到84期每期的月付金情況為：

• 第1個月：固定本金5,952元＋利息2,083元＝8,036元
• 第2個月：固定本金5,952元＋利息2,059元＝8,011元
• 第84個月：固定本金5,952元＋利息25元＝5,977元

84期結束後雖然前期的月付金額較高，不過信貸利息總共為88,542元，比本息平均攤還少了5,082元。

循環型信貸

循環型信貸是銀行先給一筆可動用的額度，等到借款人需要周轉時再動用這筆資金，通常只會針對已動用的金額以日計息，可以隨借隨還、不綁約。適合不確定什麼時候會急用錢，把這筆資金當作緊急備用金的借款人。

假設借款人短期借了10萬元，並在20天後還清，在年利率5%的情況下每日利息約14元，20天的總利息約280元，借款人總共需還款100,280元。
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影響信貸利息的三個常見因素

影響因素一：借款人的職業

銀行主要會根據職業來評估借款人的還款能力，通常收入穩定、任職時間較長或有固定薪轉紀錄的借款人，較容易取得利率低的借款方案。以下舉例常見職業會落在的利率區間：

1. 年利率2-5%：老師、律師、醫師、公教人員、上市櫃公司員工等銀行認為風險最低的職業。
2. 年利率3-11%：一般企業員工多落在這個區間，因為每人的收入狀況不同因此範圍較廣。
3. 年利率10-16%：多數是無正職、收入不穩定等銀行判斷還款風險較高的借款人。

影響因素二：負債比

金管會規定借款人向銀行申請信貸的總借款金額不能超過平均月收入的22倍，俗稱DBR22也就是所謂的負債比限制。如果借款人已經快達到負債比的上限，銀行可能會降低可貸額度、提高年利率，甚至判斷借款風險過高不通過審核。

影響因素三：還款期數

除了利率外還款期數也是重要的影響因素之一，雖然還款期數越長，每月的月付金越低，對借款人而言每月還款負擔比較小，不過也代表本金下降的速度慢，總利息每月不斷累積後也是一筆不小的支出。

信貸利率與總費用年百分率有什麼差別？

信貸利率是單純用來計算信貸利息的百分比，如果借款人想要掌握更準確的還款負擔有多少，建議要評估總費用年百分率（APR）。總費用年百分率除了計算信貸利率外，也會加上借款期間的其他費用，如手續費、聯徵費等一起計算。

舉例來說，在借款50萬、年利率5%、還款期限3年的情況下，如果開辦手續費為9,000元，計算總費用年百分率時除了信貸利息外，還會加入這筆9,000元才是借款人真正需要負擔的總額，因此總費用年百分率會高於5%。
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降低信貸利息的方法有哪些？

保持良好信用紀錄

銀行信貸因為不用擔保品，因此最看重的就是借款人的信用分數，想要擁有良好的信用分數，平時要準時繳納信用卡帳單、避免只繳最低應繳金額，也不能在短時間向多間銀行申請貸款，可能會被視為資金需求急迫，進而影響信用紀錄。
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轉貸降息

轉貸降息是向另一家銀行申請借款條件較好的新貸款，用來清償原有信貸，以減輕還款負擔的方法。適合原貸款利率偏高或需要整合多筆債務的人。不過要注意的是，轉貸降息是否比較划算不能只看利率高低，也要評估新貸款的開辦費、原貸款提前清償違約金等其他支出。

多方比較信貸方案

銀行信貸競爭激烈，許多銀行都會推出減免開辦費、首期極低利率等優惠活動，借款人在申請前可以多方比較不同銀行的貸款方案，並到銀行網站進行利率試算，確認每月應繳金額和信貸利息後，才能找出整體借款成本最低的方案。
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結論

對於想要申請銀行信貸的借款人，信貸利息佔了整體還款負擔很大的比例，想要減少信貸利息的話，平時就要與銀行維持良好往來紀錄。而針對收入狀況不穩定、信用條件不佳的借款人，刷卡換現金服務是一種不用查看信用紀錄的短期周轉方法，歡迎馬上聯絡李先生刷卡換現金，讓我們24小時協助你解決資金問題。