銀行貸款怎麼選？常見銀行貸款方案、申請條件與流程一次比較！

不論是遇到買房、買車，還是臨時有資金需求時，許多人會透過銀行貸款來減輕壓力。不過，不同銀行的借款方案都有所不同，在申請貸款前應先多方比較。本文將介紹常見的貸款種類、各間銀行貸款方案比較、申請條件以及流程，幫助你快速了解申請銀行貸款前需注意的事項，順利選擇最符合需求的貸款方案。

銀行貸款是什麼？

銀行貸款指的是銀行將資金借給個人或企業，以滿足借款人資金需求的一種金融服務。借款人須依照貸款類型提供銀行相對應的資料或是抵押物，讓銀行評估借款人的信用紀錄與收入狀況，決定是否核准貸款。

不同的貸款方案在借款額度、利率與還款期限皆有所不同，建議借款人應先充分評估自身的資金需求以及還款能力，再選擇適合的借款方案，避免過度借貸。
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銀行貸款種類有哪些？常見銀行貸款方案整理

根據《民法》規定，銀行貸款的年利率不得超過16%；而在貸款額度方面除了信用貸款，法律並沒有嚴格規定額度上限，完全取決於借款人條件以及抵押品價值，由銀行決定最後的實際可貸額度。

常見的銀行貸款種類包含信用貸款、房屋貸款、汽車貸款等，借款人在申請貸款前，應仔細閱讀合約內容，以保障自己的權益。

信用貸款

信用貸款（簡稱信貸）是銀行提供的一種無擔保貸款。銀行將個人的信用紀錄、職業與還款能力作為核貸的評估標準，借款人不需要提供抵押品，也不需要保證人即可申請信貸。不過，雖然信用貸款相較於其他貸款類型，申請流程較簡單，通常撥款速度也最快，但可貸額度受到金管會規定，個人信用貸款的總貸款額度不得超過平均月收入的22倍。
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常見銀行信貸方案比較表

（手機版表格可左右滑動）

房屋貸款

房屋貸款（簡稱房貸）是將購買或持有的房屋作為擔保品抵押給銀行，以取得借款的一種貸款方式。由於房貸通常貸款金額較高，還款期限也較長，因此除了評估借款人的收入狀況及還款能力外，銀行還需經過房屋鑑價，才能夠決定貸款額度、利率與還款年限。

在確認貸款方案後，借款人可到內政部不動產資訊平台進行房貸利息試算，只要輸入貸款總金額、貸款年限與利率等資訊，就可以快速計算每月應繳金額，提前做好後續的財務規劃。

常見銀行房貸方案比較表

（手機版表格可左右滑動）

汽車貸款

汽車貸款（簡稱車貸）是借款人將購買或持有的汽車作為擔保品，抵押給銀行以取得借款。銀行會綜合評估車輛價值與借款人信用，核定貸款方案的內容。在汽車貸款期間，銀行為車輛的債權人，需辦理車輛抵押權登記，表示車輛會作為貸款的擔保品。借款人仍可以繼續正常用車，只是在貸款尚未完全清償前，無法任意辦理車輛過戶轉讓、變賣、典當或報廢。

常見銀行車貸方案比較表

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銀行貸款的申請條件

雖然貸款的申請條件會依各銀行的審核標準而有所不同，不過，不論是哪一項銀行貸款種類，借款人的信用紀錄與還款能力通常是最重要的評估標準。常見的銀行貸款申請條件包含：

1. 年滿18歲
2. 穩定的薪資收入：擁有固定工作或穩定收入來源。現職工作通常需要入職滿 3～6 個月，並提供薪轉紀錄、扣繳憑單或所得清單等財力證明
3. 良好的信用紀錄：建議借款人維持準時繳款的習慣，避免遲繳或欠款情形，影響信用分數

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銀行貸款的申請流程和應備文件

提出申請

借款人提出貸款申請時，需填寫申請書並準備相關文件提供銀行審核。銀行要求的文件可能依貸款種類不同而有所差異，建議借款人事先向銀行確認清楚，以加快審核流程。常見的應備文件包括：

• 身分證及第二身分證明文件
• 財力證明：薪資單、扣繳憑單、所得清單等
• 工作證明：在職證明、勞保資料等
• 其他相關文件：申請房貸另需提供土地與建物權狀、房屋買賣契約等；車貸則需提供購車契約、汽車行照等

銀行進行審核

收到借款人的申請資料後，銀行會進一步查詢聯徵紀錄，審核借款人過去的還款與借款情形，並透過電話照會確認申請資料是否正確無誤。綜合各項標準判斷後，由銀行決定是否核准貸款，並提供貸款額度、利率與還款年限等借貸內容。

通知核貸結果

銀行完成審核通常會透過簡訊、電話或APP通知借款人核准結果，並告知已核准的貸款內容。若核貸結果未通過，或是對貸款內容有疑問，可向銀行人員進一步確認，並申請重新審查。

簽約對保

簽約對保是貸款核准後最重要的程序。借款人可以選擇線上或臨櫃的方式，與銀行進行對保。對保過程中，雙方需核對身分、確認合約細節，並簽署契約資料，確保借款人確認並同意銀行提供的核貸條件。借款人應仔細閱讀契約內容，保障自身權益。

完成撥款

完成所有簽約程序後，銀行會依照約定的款項撥入借款人的指定帳戶中。不同銀行貸款類型的撥款時間會有所差異，信貸最快能在對保完成當日撥款；而房貸或車貸則要先完成抵押權設定，以及其他相關程序，銀行才會進行撥款。

銀行貸款被拒絕怎麼辦？了解可能的影響因素

如果核貸結果未通過，建議先了解未通過的可能原因，針對問題補齊文件或是修改貸款方案，別急著直接找下一間銀行申請貸款！

每一次貸款申請都會在聯徵中心留下紀錄，只要三個月內聯徵紀錄被銀行查詢超過三次，銀行會判斷借款人目前急需現金，借款風險較高，反而降低重新審核通過的機會。
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收入不穩定或財力不足

若借款人的工作年資較短、收入波動較大或是無法提出完整財力證明，可能會被銀行認定還款能力不足，是貸款風險較高的族群，進而調降貸款額度甚至拒絕核貸。建議借款人可以持續累積收入證明或是提供保證人，增加審核通過的機會。

缺乏信用紀錄或信用紀錄不佳

如果借款人過去從未和銀行有過任何借貸紀錄且沒有辦過信用卡，銀行會因為無法評估借款風險而拒絕貸款申請，建議在借款前先辦信用卡建立基本的信用分數。另外，若是信用卡遲繳或只繳最低還款金額的情況，也會被登錄到聯徵紀錄中。借款人平常應建立良好還款習慣，避免影響審核結果。

現有負債過高

雖然金管會規定個人信貸的額度上限是平均月收入的22倍，但通常當借款人目前已經有多筆貸款、債務或分期付款，導致總貸款額度已經落在15~18倍之間，或是每個月需要償還的金額超過月薪的40~45%時，銀行可能評估還款壓力過大，無法再負擔新的貸款，而拒絕貸款申請。

申請資料不完整

申請資料缺漏代表借款人的信用分數和還款能力符合銀行標準，只是送件時遺漏了必要的證明文件，或是文件不符合規範，例如：身分證件模糊或過期等。只要借款人在補件寬限期內送出正確檔案，就能夠繼續審核程序，不需重頭開始申請。

抵押品價值不足

申請房貸或車貸時，當銀行鑑價結果認為該抵押品的市場價值低於預期，或是市場的流通性較差，銀行可能會減少可貸額度。建議借款人可同時申請房屋貸款與個人信用貸款，利用信貸補足房貸額度不足的部分。

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如果臨時有資金周轉需求，但銀行審核時間過長，又或是個人的信用條件不符合銀行貸款的資格，可以考慮刷卡換現金服務。李先生刷卡換現金擁有超過20年的服務經驗，協助借款人在合法且安全的情況下，快速地取得周轉現金。
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銀行貸款與刷卡換現金的差異

銀行貸款需要經過收入、信用等條件審核，申請流程雖透明、完整，但需要等待審核完成後才拿得到資金，且有規定的還款期限，適合希望買房或買車，以年為單位規劃還款計畫的人。相較之下，刷卡換現金透過信用卡交易後轉賣物品，辦理速度快且後續不用繳交利息，能夠因應臨時的資金周轉需求。
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銀行貸款與刷卡換現金比較表

（手機版表格可左右滑動）

刷卡換現金現場申請流程

• 步驟一：確認您本人持有的信用卡剩餘額度（各大銀行聯絡資訊）
• 步驟二：選擇您希望交易的服務據點或7-11門市
• 步驟三：聯絡我們，將由專人先提供諮詢與說明
• 步驟四：在約定的地點購買指定商品並扣除手續費後，即可現場取得現金

刷卡換現金線上申請流程

• 步驟一：確認您本人持有的信用卡剩餘額度（各大銀行聯絡資訊）
• 步驟二：加LINE或與我們聯繫，上傳所需資料後，服務專員會提供您線上刷卡購物的連結
• 步驟三：在購物連結內完成交易並確認無誤後，會在3到5分鐘內撥款到您的帳戶

結論

銀行貸款是許多人面臨資金需求時常選擇的貸款管道，但因為實際貸款條件會受到個人信用狀況，以及不同銀行提供的方案影響，因此不一定能夠取得理想的貸款條件，在短時間內順利取得所需資金。李先生刷卡換現金提供另一種可以快速取得周轉資金的管道，由專員帶您依照安全合法的流程，快速取得周轉資金。